작년 가을, 회사에서 직급이 한 단계 올랐는데도 대출 이자는 그대로 빠져나가더군요. 그때 처음 금리인하요구권 신청 조건을 꼼꼼히 들여다봤습니다. 변동금리로 돈을 빌린 분이라면 형편이 나아졌을 때 은행에 정식으로 금리 재산정을 요청할 수 있는데, 의외로 이 제도를 모르고 지나치는 분이 많습니다. 오늘은 제가 직접 겪으며 정리한 내용을 순서대로 풀어보겠습니다.
금리인하요구권 신청 조건, 먼저 자격부터 확인하세요
이 권리는 2019년 6월부터 법에 명시되어 은행, 저축은행, 카드사, 보험사 대출에 모두 적용됩니다. 핵심은 대출을 받은 시점보다 신용 상태가 좋아졌다는 사실을 보여줄 수 있느냐입니다. 막연히 이자가 부담된다는 이유만으로는 받아들여지지 않습니다.
인정받기 쉬운 변화 5가지
첫
째 취업이나 이직으로 소득이 생긴 경우, 둘째 승진이나 연봉 인상, 셋째 신용점수 상승, 넷째 다른 빚을 갚아 부채가 줄어든 경우, 다섯째 전문 자격 취득입니다. 개인사업자라면 매출이나 순이익 증가도 근거가 됩니다.
신청 전에 신용평가사 앱으로 점수부터 조회해 보는 게 순서입니다. 대출을 받을 때와 비교해 점수가 눈에 띄게 올랐다면 금리인하요구권 신청 조건을 충족했을 가능성이 높습니다. 반대로 그사이 카드 연체나 현금서비스 이용이 있었다면 오히려 불리하게 작용할 수 있으니, 몇 달 정리한 뒤 넣는 편이 낫습니다.
대상이 아닌 대출도 있습니다
모든 상품이 해당되는 건 아닙니다. 정부가 금리를 정해 둔 정책자금, 아파트 중도금 같은 집단대출, 예금이나 적금을 담보로 한 대출은 개인 신용과 무관하게 금리가 매겨지기 때문에 대상에서 빠지는 경우가 많습니다. 고정금리 상품도 약정 기간 중에는 반영 폭이 제한적이니, 본인 대출이 변동금리인지 계약서부터 살펴보시길 권합니다. 대출 기간이 얼마 남지 않았거나 연체 중인 상태라면 심사에서 받아들여지기 어렵다는 점도 기억해 두시면 좋겠습니다. 한 번 계약서를 펼쳐 금리 유형과 만기일만 확인해 둬도 헛수고를 크게 줄일 수 있습니다.
대출 금리 낮추는 방법, 신청 절차는 이렇게
요즘은 대부분 은행 앱에서 비대면으로 접수됩니다. 메뉴에서 금리인하요구를 찾아 대상 대출을 고르고, 재직증명서나 소득금액증명원을 올리면 끝입니다. 건강보험 자료와 연동해 서류 없이 처리해 주는 곳도 늘었습니다. 은행은 접수일로부터 10영업일 안에 수용 여부와 사유를 알려줘야 합니다.
서류는 최근 것일수록 좋습니다. 연봉이 올랐다면 올해 원천징수영수증이 나오기 전이라도 급여명세서 몇 달 치로 갈음할 수 있는지 창구에 미리 물어보세요. 저는 이 부분을 몰라 한 번 헛걸음을 했습니다. 여러 금융사에 빚이 나뉘어 있다면 금리가 가장 높은 곳부터 차례로 넣는 것이 현실적인 대출 금리 낮추는 방법입니다.
거절됐을 때 다시 해볼 만한 것
거절 통보를 받아도 끝난 게 아닙니다. 사유를 확인한 뒤 신용점수가 더 오르거나 소득 자료가 쌓이면 재신청할 수 있습니다. 다만 같은 근거로 짧은 기간에 여러 번 넣으면 결과가 달라지기 어렵습니다. 은행연합회 소비자포털에서 은행별 수용률을 비교해 보는 것도 대출 금리 낮추는 방법을 고민할 때 쓸모 있는 참고 자료가 됩니다.
실제로 신청해 본 사례
제 경우 신용대출 4천만 원에 연 6.1%가 적용되고 있었습니다. 승진 후 급여명세서와 재직증명서를 앱으로 제출했더니 일주일쯤 지나 5.6%로 조정됐다는 문자가 왔습니다. 0.5%포인트 차이지만 1년이면 이자가 20만 원가량 줄어듭니다. 함께 근무하는 후배는 카드론을 정리한 뒤 신청했다가 한 번 거절당했는데, 석 달 뒤 신용점수가 오르고 나서 다시 넣어 결국 인하를 받았다고 하더군요.
정리하자면 금리인하요구권 신청 조건은 생각보다 문턱이 높지 않습니다. 소득이나 신용에 좋은 변화가 생겼다면 미루지 말고 거래 은행 앱부터 열어보시길 바랍니다. 수용 여부와 인하 폭은 금융사 내부 심사에 따라 달라지니 결과는 개별적으로 확인하시는 게 정확합니다.
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